撰文： 中国人民银行数字货币研究所
党的十九大以来，人民银行以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，扎实开展数字人民币研发试点各项工作，坚持人民性、市场化和法治化原则，历经理论研究、闭环测试、开放试点三个阶段，推动数字人民币走出一条符合中国国情的发展道路。
一、深入开展理论研究和顶层设计
我国是法定数字货币研究的先行者，早在 2014 年就开展了系列研究。2016 年，人民银行成立数字货币研究所（以下简称「数研所」），作为具体推进数字人民币工作的金融基础设施单位。2018 年，人民银行制定了数字人民币研发框架，作为研发工作的基础性指引。2021 年 7 月，人民银行数字人民币研发工作组发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书，首次系统披露顶层设计思路，即在双层运营体系下，一方面，央行通过实施中心化管理保证对货币发行和货币政策的调控能力；另一方面，充分利用商业机构现有资源、人才、技术等优势，通过市场驱动、竞争选优，分散化解风险，避免「金融脱媒」。
在推动数字人民币研发应用试点的同时，人民银行不断夯实制度和规范保障，加强个人信息保护。数字人民币遵照《网络安全法》《个人信息保护法》《反洗钱法》等法律法规，通过一系列制度安排和技术手段确保个人信息安全，同时防范违法犯罪风险。
二、试点应用和场景建设进展顺利
截至目前，人民银行先后选择 15 个省（市）的部分地区开展数字人民币试点，并综合评估确定了 10 家指定运营机构。数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。开放型数字人民币生态和竞争选优的机制，不仅有效调动了市场机构的积极性，也为其营造了公平竞争的良好环境。
数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。截至 2022 年 8 月 31 日，15 个省（市）的试点地区累计交易笔数 3.6 亿笔、金额 1000.4 亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过 560 万个。2022 年以来，各试点地区政府围绕「促进消费」「抗击疫情」「低碳出行」等主题累计开展了近 30 次数字人民币消费红包活动，各商业机构还开展了多次市场化推广活动，有力促进社会消费回补与潜力释放。在 2022 年北京冬奥会、冬残奥会上，数字人民币作为我国金融科技发展的重要成果精彩亮相，满足了场馆内观众的移动支付需求，也为境外来华人员提供了安全高效的创新支付方式。以数字人民币结算的碳普惠平台、绿色骑行活动，为实施「双碳」战略提供新抓手。多地电子政务服务平台开通数字人民币支付服务，支持线上线下渠道办理各类公共事业缴费，利用数字人民币发放退税资金、医保月结款专项资金、困难群众帮扶资金、「专精特新」企业扶持资金等。此外，数字人民币服务下沉到县域农村，基于农产品销售、惠农补贴发放等特色场景拓展农村金融服务覆盖面，助力「乡村振兴」和「数字乡村」建设。
三、产品研发和服务升级持续推进
强化基础产品供给。通过「数字人民币」APP，便捷提供兑换、支付、钱包管理等服务，支持线上线下全场景数字人民币应用。推出多种形态的硬件钱包，探索软硬融合的产品能力，并针对「无网」「无电」等极端场景，研发相应的功能。发挥数字人民币高效率、低成本等优势，推出差异化的对公支付结算方案，服务实体经济发展。
探索智能化产品应用。作为数字形式的法定货币，数字人民币在建立支撑智能合约应用的生态方面有信任优势、互通优势和后发优势，有利于提升交易透明度和资金管理的智能化水平，降低结算和合规成本。目前，数字人民币智能合约已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用。
完善无障碍适老化设计。人民银行一直高度重视无障碍服务能力建设，着力弥合「数字鸿沟」，把践行普惠金融、打造符合「人民性」原则的数字人民币产品体系作为数字人民币研发的重要理念，在产品设计之初就将无障碍纳入全盘规划之中。基于数字人民币的特征，人民银行提出了「控源头、建体系、可扩展、有温度」的包容性设计理念，并对软硬件产品都进行了适应性改造。
坚守安全底线。人民银行深入践行总体国家安全观，建立健全网络安全纵深防御体系，将安全底线始终贯穿于数字人民币应用全生命周期。为确保技术先进性，人民银行不预设技术路线，坚持长期演进、持续迭代、动态升级理念，采取竞争选优策略，支持稳态与敏态双模共存，基于多地多活、单元化、分布式、松耦合架构设计原则构建央行端系统架构。指定运营机构根据自身需求及技术优势自行选取本机构技术路线，确保系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发量以及各项业务连续性要求。自试点以来，数字人民币相关业务运行平稳，未出现重大安全事故。
四、积极参与国际交流合作和标准制定
人民银行积极参与多边和双边交流合作，响应二十国集团（G20）等关于改善跨境支付的倡议，秉持「无损、合规、互通」原则，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。
一是积极参与国际清算银行倡导的多边央行数字货币桥项目（以下简称「货币桥」项目），探索建立基于法定数字货币的跨境支付多边合作机制和新型跨境支付基础设施与安排。
二是启动内地与香港跨境支付技术测试，探索数字人民币系统与香港本地「转数快」快速支付系统的互联互通，支持香港当地居民和商户的港币结算需求。
五、继续推动数字人民币业务持续健康发展
一是坚持以人民为中心，做好产品服务。统筹兼顾客户隐私保护和安全合规，遵循「小额匿名、大额依法可溯」的原则，充分保障公众合理的个人信息保护需求。推动对公业务与个人业务深度融合、相互促进。支持为中小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务。支持在财政、税收、政务等对公领域发挥数字人民币优势，为政府数字化和智能化治理提供先进的支付服务。实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以「一码通扫」，商户也尽量不用增加成本即可支持各类支付工具。持续推进数字人民币无障碍和适老化能力建设，完善无障碍产品规范和标准体系。继续深化国际合作，深度参与数字货币领域国际治理建设。
二是坚持法治化规范化建设，夯实数字人民币发展的法治和监管基础。进一步完善数字人民币相关法律法规和行业配套政策，夯实数字人民币法治基础，巩固数字人民币法偿性地位。发挥金融基础设施作用，强化对数字人民币业务、风控、技术、安全等方面的统筹协调，牢牢守住安全运营底线。
三是坚持市场化发展，激励各方合作共赢。在坚持中心化管理和依法合规的前提下，鼓励市场主体自主开展推广活动。利用智能合约实现可编程特性，打造开源生态平台。充分调动各方积极性，加大资源投入，促进受理环境建设提质增效。
